Реструктуризация микрозаймов в Российской Федерации позволяет заемщикам изменить условия кредитования для облегчения или отсрочки выплат, если они испытывают временные финансовые трудности. Основание и процедура реструктуризации определяются ФЗ от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” и ФЗ от 27.12.2018 N 554-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”.
Согласно законодательству, реструктуризация может заключаться в изменении сроков погашения, суммы платежей, процентной ставки, порядке оплаты процентов или основного долга. Она может быть инициирована как самим заемщиком, так и микрофинансовой организацией.
Заемщик имеет право обратиться с запросом на реструктуризацию, если сталкивается с обстоятельствами, непозволяющими ему своевременно выполнять обязательства. Закон не устанавливает жесткий порядок реструктуризации, поэтому конкретные условия выработаются в индивидуальном порядке. Важно, что реструктуризация не должна ухудшать условия займа для клиента по сравнению с первоначальными.
Реализация реструктуризации микрозаймов оформляется путем заключения дополнительного соглашения к договору займа. Оно юридически фиксирует все изменения условий и является неотъемлемой частью первоначального договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Несмотря на непредусмотренный законодательством точный порядок действий, практика показывает, что микрофинансовые организации чаще не идут на встречу заемщикам.
Заемщикам следует помнить, что реструктуризация — это не отказ от выплаты долга, а лишь временная мера для преодоления сложной ситуации. Неправомерное использование такой меры может привести к ухудшению кредитной истории и увеличению финансовых обязательств.
